Die Frage, die ab etwa fünfzig jeden beschäftigt
Der Beitrag ist seit Jahren bezahlbar, das Rentenalter kommt näher, und die Rechnung sieht plötzlich anders aus. Statt eines Gehalts kommt eine Rente, und der Arbeitgeber zahlt nicht mehr die Hälfte mit.
Ein Zuschuss kommt weiterhin, nur von einer anderen Stelle. Die Deutsche Rentenversicherung beteiligt sich am Beitrag, nach ähnlichen Grundsätzen wie vorher der Arbeitgeber. Zwei Dinge muss man dazu wissen: Es gibt ihn nur auf Antrag, und er ist zweifach begrenzt.
Die zweite Frage stellt fast jeder, der anruft: Komme ich im Alter zurück in die gesetzliche Kasse, wenn es eng wird? Die Antwort ist in der Regel nein, und der Grund dafür hat einen Namen: die Vorversicherungszeit.
Der Zuschuss der Rentenversicherung, in Zahlen
§ 106 SGB VI gibt privat versicherten Rentnern einen Zuschuss zum Krankenversicherungsbeitrag. Er besteht aus zwei Bestandteilen, und beide lassen sich nachrechnen.
Der erste ist der halbe allgemeine Beitragssatz der gesetzlichen Krankenversicherung. Der allgemeine Satz liegt nach § 241 SGB V bei 14,6 Prozent, die Hälfte davon sind 7,3 Prozent.
Der zweite ist die Hälfte des durchschnittlichen Zusatzbeitragssatzes. Diesen Wert gibt das Bundesgesundheitsministerium nach § 242a Abs. 2 SGB V jedes Jahr bekannt. Für 2026 wurde er mit 2,9 Prozent festgesetzt, auf Grundlage des Schätzerkreises vom 14. und 15. Oktober 2025. Die Hälfte davon sind 1,45 Prozent.
Zusammen ergibt das für 2026 einen Satz von 8,75 Prozent des Rentenzahlbetrags. Darauf folgt die zweite Begrenzung: Der Zuschuss beträgt höchstens die Hälfte dessen, was Sie tatsächlich für Ihre private Kranken- und Pflegeversicherung aufwenden. Ist Ihr Beitrag also niedrig und die Rente hoch, greift diese Deckelung.
Beantragen müssen Sie den Zuschuss selbst. Die Rentenversicherung zahlt ihn nicht von Amts wegen, und der sauberste Weg ist der Antrag zusammen mit dem Rentenantrag.
Warum der Weg in die KVdR meist verschlossen ist
Die Krankenversicherung der Rentner, kurz KVdR, ist die Pflichtversicherung für Rentner in der gesetzlichen Kasse. Dort zahlen Mitglieder nur auf die Rente den halben Beitragssatz, die Rentenversicherung trägt den anderen Teil. Das ist für viele die attraktivere Seite, und genau deshalb kommt die Frage so oft.
Der Zugang hängt an einer Vorversicherungszeit. § 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V verlangt, dass Sie in der zweiten Hälfte Ihres Erwerbslebens zu mindestens neun Zehnteln in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert waren. Die zweite Hälfte wird vom ersten Arbeitstag bis zur Rentenantragstellung gerechnet und dann halbiert. Angerechnet werden Pflichtversicherung, freiwillige Versicherung und Familienversicherung.
Wer zwanzig Jahre privat versichert war, erfüllt diese Neun-Zehntel-Regel in der Regel nicht. Dann bleibt nur die freiwillige gesetzliche Versicherung, und die ist nicht ohne weiteres zugänglich, weil auch dafür Vorversicherungszeiten gelten.
Es gibt eine Ausnahme, die sich zu prüfen lohnt. Seit dem 1. August 2017 werden nach § 5 Abs. 2 Satz 3 SGB V pauschal drei Jahre je Kind auf die Vorversicherungszeit angerechnet. Das gilt für leibliche Kinder sowie für Adoptiv-, Stief- und Pflegekinder. Bei drei Kindern sind das neun Jahre, und das kann eine Rechnung drehen, die ohne diese Zeiten knapp verfehlt wird.
Unabhängig davon steht § 6 Abs. 3a SGB V im Weg. Wer nach dem 55. Geburtstag versicherungspflichtig würde, bleibt in den meisten Fällen versicherungsfrei. Wer also über einen Wechsel nachdenkt, denkt besser mit 52 darüber nach als mit 58. Was dabei im Einzelnen gilt, steht auf der Seite zur Rückkehr in die gesetzliche Kasse.
Was in der gesetzlichen Kasse auf den Beitrag angerechnet wird
Dieser Vergleich fehlt in den meisten Rechnungen, und er entscheidet oft, in welche Richtung sie ausgeht.
In der privaten Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach Tarif und Eintrittsalter. Ihre Einkünfte spielen keine Rolle. Ob Sie eine Betriebsrente beziehen, Mieten einnehmen oder von Zinsen leben, ändert am Beitrag nichts.
In der gesetzlichen Krankenversicherung ist das anders geregelt. Auf die gesetzliche Rente zahlen Pflichtversicherte den halben Satz, den anderen Teil trägt die Rentenversicherung. Versorgungsbezüge wie Betriebsrenten und Direktversicherungen werden dagegen nach § 248 SGB V mit dem vollen allgemeinen Beitragssatz belegt, und dieser Teil ist allein zu tragen. Ein monatlicher Freibetrag mildert das, hebt es aber nicht auf.
Für freiwillig gesetzlich Versicherte im Ruhestand kommt hinzu, dass grundsätzlich die gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit herangezogen wird. Dazu können auch Einnahmen aus Vermietung und Kapitalvermögen gehören.
Wer also eine größere Betriebsrente, eine ablaufende Direktversicherung oder Mieteinnahmen erwartet, sollte diesen Punkt in dieselbe Rechnung schreiben wie den Beitrag. Die Gegenüberstellung der beiden Systeme steht ausführlich auf der Seite zum Vergleich von PKV und GKV.
Beihilfe im Ruhestand
Für Beamtinnen und Beamte stellt sich die Frage anders, weil der Beihilfeanspruch nicht mit der Pensionierung endet. Empfänger von Versorgungsbezügen bleiben beihilfeberechtigt, und ihr Bemessungssatz liegt höher als im aktiven Dienst.
Berlin ist ein Beispiel dafür. Nach § 76 Abs. 3 des Landesbeamtengesetzes übernimmt das Land für Empfänger von Versorgungsbezügen, die als solche beihilfeberechtigt sind, 70 Prozent der beihilfefähigen Aufwendungen. Im aktiven Dienst sind es grundsätzlich 50 Prozent. Privat abzusichern ist im Ruhestand also nur noch der kleinere Rest.
Gute Beihilfeergänzungstarife sehen dafür eine Anpassungsoption vor: Sie verringert den versicherten Anteil automatisch, wenn der Bemessungssatz steigt. Ob Ihr Vertrag das enthält, steht in den Tarifbedingungen und nicht im Versicherungsschein.
Eine Besonderheit betrifft Beamte, die sich für die pauschale Beihilfe ihres Landes entschieden haben. Diese Entscheidung ist in den Ländern, die sie anbieten, unwiderruflich und wirkt bis in den Ruhestand. Wer sie getroffen hat, rechnet im Alter mit anderen Zahlen als ein individuell beihilfeberechtigter Pensionär.
Was den Beitrag im Ruhestand dämpft
Drei Mechanismen arbeiten für Sie, und zwei davon laufen automatisch.
Die Alterungsrückstellung. Sie zahlen von Beginn an mehr ein, als Ihr Risiko in jungen Jahren kostet. Dieser Überschuss wird angelegt und finanziert später die Leistungen, die im Alter teurer werden. Je früher der Einstieg lag, desto mehr liegt dort.
Der gesetzliche Zuschlag von zehn Prozent. Die Versicherer erheben ihn seit dem Jahr 2000 auf Grundlage von § 149 VAG. Erhoben wird er bis zur Vollendung des 60. Lebensjahres, danach nicht mehr. Auch dieses Geld ist nicht weg, es liegt in der Rücklage.
Der Beitragsentlastungstarif. Das ist der Teil, der in Ihrer Hand liegt. Sie zahlen über Jahre einen zusätzlichen Betrag ein und senken damit den Beitrag ab einem festgelegten Alter um einen zugesagten Betrag. Wann das sinnvoll ist und wann nicht, erklärt die Seite zur Vorsorge für den Ruhestand.
Dazu kommt etwas, das keine Versicherung leistet. Wer in den Erwerbsjahren spürbar weniger zahlt als in der gesetzlichen Kasse, kann die Differenz anlegen statt ausgeben. Über zwanzig Jahre ist das der größte Posten in dieser Rechnung, und er taucht in keinem Tarifvergleich auf.
Wenn der Beitrag dennoch zu hoch wird
Es gibt eine Reihenfolge, und sie beginnt nicht bei der Kündigung.
Erster Schritt: der Tarifwechsel im eigenen Haus. § 204 VVG gibt Ihnen das Recht, innerhalb Ihres Versicherers in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln. Die Alterungsrückstellung geht vollständig mit. Verlangt der neue Tarif Mehrleistungen, darf der Versicherer dafür eine Prüfung ansetzen oder einen Ausschluss vereinbaren. Bei gleichartigem oder geringerem Schutz entfällt das. Wie ein solcher Antrag aufgebaut wird, erklärt die Seite über das Wechselrecht aus § 204 VVG.
Zweiter Schritt: Bausteine prüfen. Ein höherer Selbstbehalt, der Verzicht auf das Einbettzimmer oder eine andere Zahnstaffel senken den Beitrag, ohne den Vertrag zu verlassen. Was davon tragbar ist, hängt an Ihren tatsächlichen Arztkosten der letzten Jahre.
Dritter Schritt: die Sozialtarife. Der Standardtarif steht nur Versicherten offen, deren Vertrag vor dem 1. Januar 2009 begonnen hat. Der Basistarif nach § 152 VAG steht allen offen, und der Versicherer muss den Antrag annehmen. Beide liegen im Beitrag höchstens beim GKV-Höchstbeitrag, und beide bieten nur Leistungen auf dem Niveau der gesetzlichen Kasse. Wahlleistungen im Krankenhaus und die freie Arztwahl bei Privatärzten entfallen damit. Die Unterschiede im Detail stehen bei den Sozialtarifen.
Diese Reihenfolge ist keine Vorliebe, sondern eine Folge der Alterungsrückstellung. Jeder Schritt, der den Versicherer verlässt, lässt Geld zurück.
Warum der Wechsel zu einem anderen Versicherer im Alter selten trägt
Diese Frage kommt regelmäßig, und die Antwort hängt an einem Datum.
Wer seinen privaten Vertrag vor dem 1. Januar 2009 geschlossen hat und zu einem anderen Unternehmen wechselt, lässt die gesamte Alterungsrückstellung zurück. Beim neuen Versicherer zählt dann das heutige Eintrittsalter. Mit 66 ist das in der Regel teurer als jeder Tarif im eigenen Haus, selbst wenn das Angebot zunächst günstiger aussieht.
Für Verträge ab dem 1. Januar 2009 gilt eine andere Regel. Hier wird beim Wechsel ein Übertragungswert mitgegeben, nämlich der Teil der Alterungsrückstellung, der auf das Leistungsniveau des Basistarifs entfällt. Das ist mehr als nichts, aber deutlich weniger als die volle Rückstellung eines langjährigen Vertrags.
Daraus folgt eine einfache Reihenfolge: zuerst der eigene Versicherer, dann die Bausteine, und erst danach die Frage nach einem anderen Haus. Was beim Anbieterwechsel im Einzelnen zu prüfen ist, steht auf der Seite zum Anbieterwechsel.
Die Pflegeversicherung läuft weiter
Die private Pflegepflichtversicherung ist nach § 193 Abs. 3 VVG Teil der Absicherungspflicht und endet nicht mit dem Berufsleben. Ihr Beitrag ist selbst zu tragen und zählt beim Zuschuss nach § 106 SGB VI mit.
Was sie leistet, richtet sich nach dem Pflegegrad und nicht nach dem Krankentarif. In der privaten Pflegepflichtversicherung gelten dieselben Leistungsbeträge wie in der sozialen Pflegeversicherung. Wer darüber hinaus vorsorgen will, braucht eine eigene Ergänzung. Die Grundlagen stehen auf der Seite zur Pflegepflichtversicherung.
Rechenbeispiel
Rechenbeispiel. Rentner, 67 Jahre alt, Rentenzahlbetrag 2.200 Euro im Monat. Beitrag zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung zusammen 680 Euro im Monat.
Der Zuschuss nach § 106 SGB VI beträgt 8,75 Prozent von 2.200 Euro, also 192,50 Euro. Die zweite Begrenzung greift in diesem Fall nicht, denn die Hälfte der tatsächlichen Aufwendungen läge bei 340 Euro. Selbst zu tragen bleiben damit 487,50 Euro im Monat.
Läge der Beitrag stattdessen bei 350 Euro, wäre die Hälfte davon 175 Euro. Dann wäre nicht der Prozentsatz maßgeblich, sondern diese Hälfte. Genau deshalb nennt eine seriöse Rechnung immer beide Grenzen und nicht nur den Prozentsatz.
Was Sie für ein Gespräch bereithalten sollten
Drei Angaben tragen das Gespräch. Erstens brauchen wir den Versicherungsschein mit Versicherer, Tarifkürzel und Eintrittsalter. Zweitens die letzte Beitragsrechnung, getrennt nach Kranken- und Pflegeversicherung, und drittens die Rentenauskunft oder den Rentenbescheid mit dem Zahlbetrag.
Wenn ein Anpassungsschreiben vorliegt, legen Sie es dazu. Daraus ergibt sich, welche Tarife Ihr Versicherer in Ihrer Generation geöffnet hat und welche nicht.
Zu Krankheiten und Behandlungen sagen Sie am Telefon nichts. Für einen Wechsel in gleichartigen oder geringeren Schutz nach § 204 VVG ist das auch nicht erforderlich.
Ob bei Ihnen ein Tarifwechsel, ein Entlastungsbaustein oder einfach der nicht gestellte Zuschussantrag die größte Wirkung hat, zeigt sich an diesen drei Unterlagen. Legen Sie sie bereit, dann klärt ein Anruf unter 030 7593 7030 in einer halben Stunde, welcher der drei Wege bei Ihnen etwas bringt. Was den Beitrag langfristig treibt, steht ausführlich auf der Seite zur privaten Krankenversicherung im Alter.
